Мир становится все более взаимосвязанным с новыми технологиями, обеспечивающими свободный поток данных, информации, ресурсов, продуктов и услуг. Более чем когда-либо тенденции в одном секторе экономики могут повлиять на другие сектора. Вот некоторые небанковские мегатенденции, которые влияют на финансовый сектор.
Перед пандемией на Всемирном экономическом форуме 2018 Джастин Трюдо обратился к аудитории со словами: «Темпы изменений никогда не были такими быстрыми, но никогда больше не будут такими медленными». Оглядываясь назад, мы понимаем, что эти слова были очень верными. Даже в прошлом году мы наблюдали экспоненциальный технический прогресс и изменения в поведении потребителей, которые затмили то, что происходило в предыдущие десятилетия.
Из-за пандемии мы можем наблюдать появление мегатенденций во многих отраслях, которые повлияют на банковское дело, разрушат устаревшие бизнес-модели и могут улучшить финансовую жизнь потребителей. Некоторые из этих мегатенденций уже активно развиваются, а другие находятся в стадии формирования. Это не все, но их следует понимать, когда финансовые учреждения строят стратегические бизнес-планы.
Крайне важно, чтобы банки и кредитные союзы придерживались инновационной культуры, увеличивали свои данные и аналитическую зрелость, инвестировали в передовые технологии и смотрели за рамки следующего квартального бизнес-цикла, чтобы избежать неотъемлемых рисков и воспользоваться имеющимися возможностями. Что наиболее важно, финансовые учреждения должны выходить за рамки операционной деятельности и доставки продуктов, потенциально создавая совершенно новые бизнес-модели.
- Гонка за созданием суперприложений
В 2010 году основатель BlackBerry Майк Лазаридис определил суперприложение как «закрытую экосистему множества приложений, которые люди будут использовать каждый день, потому что они предлагают такой цельный, интегрированный, контекстуализированный и эффективный опыт». Другими словами, одно приложение, которое будет делать почти все, что человек делает каждый день.
Ключом к возможности создания суперприложения является устоявшаяся база пользователей с глубокими собственными данными, которые позволят персонализировать таргетинг, взаимодействие и предложения в режиме реального времени. В большинстве случаев приложения внутри экосистемы не разрабатываются собственными силами, а поставляются на простой доступной платформе. Приобретение и адаптация упрощены за счет использования уже имеющихся данных.
Открытые банковские возможности: Необходимость загрузить только одно приложение — это то, что привлекает сегмент потребителей, которые уже используют мобильные устройства практически в полной мере.
Двумя наиболее известными игроками, оказавшими влияние на банковское дело, являются WeChat (Tencent) и AliPay (Alibaba), оба из Китая. Ближе к дому Google, PayPal и Square стремятся создавать суперприложения с финансовыми и нефинансовыми услугами. Цель состоит в том, чтобы увеличить вовлеченность и генерировать новые потоки доходов.
Согласно KPMG , «банкам нужно будет в ближайшее время решить, планируют ли они в будущем стать фронт-офисным игроком в суперприложении, бэк-офисом или просто частью регулируемой инфраструктуры, а затем начать инвестировать и развиваться в направлении достижения этого видения.»
- Связь здравоохранения и финансов
Ожидается, что новые фармацевтические и биотехнологические достижения увеличат продолжительность жизни людей более чем на десятилетие. К достижениям в медицине добавляется взрыв повсеместного использования сенсорных устройств, развертывание сетей с высокой пропускной способностью и растущее улучшение производительности искусственного интеллекта (ИИ), который позволит врачам контролировать состояние здоровья в режиме реального времени… в любое время. Увеличение продолжительности жизни людей оказывает прямое влияние на финансовые услуги, поскольку благосостояние нужно поддерживать большее количество лет после выхода на пенсию.
Велнес-менеджмент: Датчики могут дать уникальную возможность понять физическое благополучие и положительно повлиять на финансовое благополучие.
На финансовые услуги также повлияет интеграция датчиков и желание сохранить здоровье. Поскольку большинство потребителей уделяет больше внимания личному здоровью, эта постоянная связь позволит страховым, банковским и инвестиционным сообществам предоставить финансовые стимулы для предотвращения негативных последствий.
- Создание первой мили без трения
Граница между цифровым и физическим бизнесом стерлась, и потребители, которые когда-то предпочитали просто посещать магазины, теперь чаще, чем когда-либо, исследуют, занимаются шопингом и совершают покупки с использованием цифровых каналов. Ожидается, что эта тенденция усилится во всех отраслях. Хотя организации улучшили цифровое взаимодействие за последние несколько месяцев, по-прежнему существуют серьезные проблемы, в основном связанные со скоростью, простотой и межканальной интеграцией на «первой миле» установления отношений.
Отрасль розничной торговли уже понимает, что потребители становятся все более нетерпеливыми, желая удобства и прозрачности электронной коммерции, а также обслуживания и гуманизации физических магазинов. В банковском деле потребители диверсифицируют свои финансовые отношения, переходя к финтех и крупным поставщикам технологий, которые могут мгновенно установить отношения и персонализировать опыт.
По словам Бретта Кинга, основателя Moven и автора будущей книги «Рост техносоциализма», «способность привлекать новых клиентов в «цифровом масштабе» повлияет на долю рынка и вызовет проблемы с существующими бюджетами филиалов. Наиболее быстро растущие финансовые институты в мире все высоко специализируются на привлечение клиентов в цифровой форме — такие как Ant , Нубанк , Revolut , Chime и т.д.»
- Появление цифрового консьержа.
Подобно тому, как консьерж в прекрасном отеле работает от вашего имени, чтобы создать персонализированный опыт, который вы выберете для себя, организации пытаются использовать данные и расширенную аналитику, чтобы понять ваше поведение при покупке и использовании. По мере улучшения проактивных рекомендаций и расширения контекстной коммуникации на пути к покупке потребители начнут доверять и полагаться на взаимодействие с искусственным интеллектом.
В будущем дифференциация будет основана на том, как организации могут использовать собственные данные для оптимизации взаимодействия и принятия решений. Собственные данные будут ключом к максимальному обмену ценностями на протяжении всего пути к покупке.
«Программы-оболочки с поддержкой ИИ будут изучать ваши предпочтения, предвидеть ваши потребности и поведение, делать покупки для вас, следить за вашим здоровьем и помогать решать проблемы для достижения ваших среднесрочных и долгосрочных целей»,- Питер Х. Диамандис, основатель и исполнительный директор XPRIZE
В конце концов, вполне возможно, что организации больше не будут пытаться влиять на потребителя-человека, а будут использовать свой встроенный ИИ, который будет принимать большинство решений о покупке. По словам Рона Шевлина, директора по исследованиям Cornerstone Advisors, «хотя существует множество мегатенденций, которые повлияют на банковское дело в течение следующих пяти лет, ни одна из них не окажет большего влияния, чем развитие технологий искусственного интеллекта. Почему? Потому что большинство тенденций, влияющих на банковское дело, зависят от развития ИИ, чтобы полностью раскрыть свой потенциал».
- Перераспределение капитальных вложений
Согласно отчету Crunchbase, глобальное финансирование венчурного капитала в первой половине 2021 года превысило 288 миллиардов долларов во всем мире, что превысило предыдущий полугодовой рекорд, установленный во второй половине 2020 года, более чем на 100 миллиардов долларов. «Фоном для всей этой деятельности в венчурной экосистеме являются высокие доходы в первом квартале для акций ведущих технологических компаний, поскольку страны медленно выходят из пандемии», — говорится в отчете.
Столь же драматично, что 614 финтех-компаний по всему миру привлекли 22,8 миллиарда долларов инвестиций в первой половине 2021 года (что более чем вдвое превышает сумму, привлеченную в четвертом квартале 2020 года), и представляют собой крупнейший квартал финансирования финансовых технологий с венчурным капиталом за всю историю, согласно опубликованному исследованию CB Insights .
Перераспределение инвестиций в финтех-компании — в отличие от традиционных банковских организаций — не осталось незамеченным. Крупнейшие банки мира пытаются защитить свою территорию, инвестируя, приобретая, устанавливая партнерские отношения и/или обслуживая высокотехнологичные финтех-компании (или жалуясь на то, что действующее законодательство отдает предпочтение финтех-компаниям). Даже с этими стратегиями существующие банки и кредитные союзы столкнутся с проблемой вызвать значительный интерес инвесторов к экосистеме, наполненной инновационными, основанными на технологиях альтернативами, которые не включают дорогостоящую, неэффективную физическую инфраструктуру.
- Обеспечение устойчивости с финансовой точки зрения
Повышение осведомленности об экологических, социальных и корпоративных проблемах (ESG) во всем мире уже побуждает компании вкладывать средства в устойчивое развитие. В прошлом многие организации рассматривали устойчивость как что-то, что нужно делать в ответ на давление извне или потенциально неблагоприятную рекламу. Сегодня все больше организаций работают над тем, чтобы стать более устойчивыми и/или направить большую часть своего инвестиционного портфеля на устойчивые бизнес-возможности.
Банки медленнее, чем многие другие отрасли, сосредотачиваются на инициативах в области устойчивого развития. Однако в последнее время после пандемии наблюдается импульс к устойчивому банковскому делу, при этом обязательства ведущих финансовых институтов только возрастают. Ожидается, что все больше и больше банков и кредитных союзов будут выстраивать программу устойчивого развития по мере обмена опытом лидеров и усиления давления заинтересованных сторон.
Для достижения цели более устойчивой экономической деятельности и проектов критически важно иметь правильные данные ESG и использовать эти данные прозрачным и подотчетным образом. Прозрачность также необходима. По словам Криса Скиннера, автора и генерального директора The Finanser Ltd: «Цифровая связь обеспечивает цифровую прозрачность. Это означает, что финансовые учреждения, которые передают мысли и взгляды, должны доводить дело до конца. Лучшим примером является «гринвошинг», когда компании заявляют, что занимаются экологической устойчивостью, но на самом деле этого не делают. Покупатели узнают об этом и поделятся c рынком».
Перевод статьи The Financial Brand «6 Global Megatrends Impacting the Future of Banking»